شرح تمويل المركبات من EOFY
محتوى
قد يكون تمويل السيارة أمرًا صعبًا ، ولكن إليك ما يجب مراعاته عند شراء سيارة EOFY.
لذلك ، بعد استنشاق الهواء - بحذر شديد - والتأكد من أن نهاية السنة المالية 2019-2020 ستكون إحدى الفرص الرائعة للحصول على صفقة جيدة على سيارة جديدة ، لم يتبق لك سوى سؤالين.
الأول هو الفرحان في أي سيارة تختار أن تجلب لك أكبر قدر من المتعة و / أو التطبيق العملي والمنفعة اليومية (وربما ما هو اللون الذي يجب أن يكون) ، بينما الثانية أكثر واقعية وقد تحد من إجاباتك. على السؤال الأول ، كيف ستدفع مقابل ذلك؟
في حين أن هناك الكثير مما يمكن قوله عن التوفير لشراء سيارة يمكنك تحمل تكلفتها ودفعها نقدًا - فهذا يضعك في موقف تفاوضي لتبدأ به - الفرص المتاحة في EOFY هذا حيث يكافح تجار السيارات لزيادة مبيعاتهم . أهداف لم يسبق لها مثيل ، وبالتالي تسرع في تقديم عروض لا تصدق وربما فريدة من نوعها لا يمكن تفويتها.
هذا يعني أنك تنفق أموالًا ليس عليك بالفعل توفير المال على المدى الطويل ، ولكن لا يزال بإمكانك الحصول على سيارة جديدة مرغوبة بشكل أسرع. وهذا يعني الانغماس في مجمع ديون التمويل الذاتي.
ومع ذلك ، لا تخافوا. السيارات باهظة الثمن - بالنسبة لمعظمنا ، فهي ثاني أكبر تكلفة سنجنيها على الإطلاق - ولكن هناك الكثير من المؤسسات المالية على استعداد للمساعدة. في الواقع ، في السوق الحالية المتعثرة قليلاً ، قد يكون المقرضون أيضًا أكثر حرصًا من المعتاد على أن يقدموا لك صفقة أفضل من أي وقت مضى بشأن أشياء مثل أسعار الفائدة ، فقط للحصول على بعض العملاء.
في الأوقات العادية ، ما قبل الفيروس ، تعتبر صناعة قروض السيارات في أستراليا ضخمة: في عام 220 ، قدم مقرض مثل سانت جورج وحده 2019 مليون دولار من قروض السيارات شهريًا. وفقًا لحلول الإقراض الإيجابية ، تشكل قروض السيارات أكثر قليلاً. أكثر من ثلاثة في المائة من جميع ديون الأسرة الأسترالية ، مما يعني أنه إذا متوسطت ذلك ، فسنحصل جميعًا على قرض سيارة بحوالي 670 دولارًا لكل منهما.
باختصار ، لست وحدك إذا كنت تفكر في تمويل سيارة جديدة - ففي عام 2017 ، تم شراء واحدة من كل خمس سيارات جديدة باستخدام قرض في هذا البلد ، وكان إجمالي مبلغ القرض 8.5 مليار دولار. رمي السيارات المستعملة وأنواع أخرى من المركبات ويرتفع الرقم إلى 16 مليار دولار.
هل يستحق استخدام التمويل لشراء سيارة جديدة؟
لست وحدك إذا كنت تفكر في تمويل سيارة جديدة.
لا يعني مجرد كونه خيارًا شائعًا أنه متاح للجميع بالطبع ، وستجد دائمًا شخصًا - غالبًا ما يكون والدك - يجادل في أن اقتراض المال لشراء أصل متناقص قيمته فكرة سيئة ، وبالتالي ، الرهن العقاري وقرض السيارة معاملات مالية مختلفة للغاية.
النقطة المهمة ، بالطبع ، هي أن شراء سيارة جديدة وعملية وآمنة وموثوقة لا يمكن أن يوفر لك المال فحسب ، بل يزيد أيضًا من إمكانية تحقيق أرباح. قيادة قنبلة قديمة ، كما نعلم جميعًا ، يمكن أن تكون أغلى بكثير من سيارة جيدة على المدى الطويل.
ومرة أخرى ، يجدر بنا التفكير في مدى إغراء الصفقات في موسم EOFY هذا. هذا ليس الوقت المناسب لتفويت.
هل سيقرضك أحد المال؟
حسنًا ، كل هذا يعود إلى تاريخك الائتماني ، أي الشركات المالية تقيم قدرتك على سداد القرض. يتضمن ذلك دخلك الحالي وبطاقتك الائتمانية ومستويات ديونك الأخرى ، وتحليلاً لمصروفاتك ودخلك المتاح.
بالطبع ، تاريخك الائتماني مهم ، وإذا كان سجلك الائتماني سيئًا - بسبب السداد غير المنتظم أو العشوائي في الماضي ، أو الأسوأ من ذلك ، أنه تم الاستيلاء عليه بطريقة ما - فلن يتم تدميره. مفيد. في الواقع ، يمكن أن يؤدي هذا إلى دفع معدلات فائدة أعلى بكثير أو عدم وجود تمويل على الإطلاق.
ولكن حتى لو كان الأمر كذلك ، فلا داعي للذعر. فقط قم بعمل أفضل.
يخبرنا المطلعون على السوق ، "إذا دفعت في الوقت المحدد خلال 12 شهرًا ، يمكنك إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك والحصول على معدلات فائدة أقل".
"التاريخ هو التاريخ. يمكنك تغيير درجة الائتمان الخاصة بك وستجعل الحياة أسهل وأرخص في المستقبل. "
كما تعلم ، تستخدم الشركات المالية نظام النقاط لتحديد قدرتك على الدفع والمبلغ الذي ستقرضه لك. غالبًا ما يستخدمون أيضًا ما يسمى بمؤشر هندرسون للفقر ، والذي يبدو مثيرًا للشفقة ولكنه في الواقع مقياس متحرك يستخدم لقياس وضعك المالي ، مثل دخلك ، وحالتك الاجتماعية ، ومدة عملك ، وعدد أطفالك. إلخ. على ال.
سيؤثر نوع السيارة التي تبحث عنها أيضًا على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه وسعر الفائدة الذي ستدفعه - على سبيل المثال ، تكون أسعار القروض على سيارة مستعملة أغلى من تكلفة السيارة الجديدة.
ما هي أنواع قروض السيارات المتوفرة؟
معدلات الفائدة على قرض السيارة أعلى من الرهن العقاري ، ومن المنطقي سداد القرض بسعر فائدة أعلى أولاً.
وفقًا لمجموعة أوتوموتيف هولدينجز (AHG) ، التي تعتبر نفسها أكبر مجموعة سيارات في أستراليا ، فإن أكثر ترتيبات تمويل السيارات شيوعًا هي اتفاقية القرض بسعر ثابت.
يستخدم ما يصل إلى 70٪ من المشترين الأفراد ترتيبات الأسعار الثابتة.
أدت التغييرات في اللوائح الوطنية لحماية ائتمان المستهلك التي تؤثر على تجار السيارات والممولين إلى تشديد البنوك لمعاييرها الخاصة بالقروض الشخصية على مدار العامين الماضيين ، مما يعني أن المزيد من الأشخاص يشترون من خلال شركات قروض السيارات المتخصصة - النوع الذي يتم تقديمه لك في بيع السيارات عند شراء سيارة.
يقول AHG: "التمويل أكثر صرامة بسبب القواعد". "لكنه أدى إلى قيام الوكلاء بكتابة المزيد من التمويل."
بالطبع ، يجدر بنا أن نأخذ في الاعتبار أن توفير التمويل هو إحدى الطرق التي يمكن لتاجر السيارات من خلالها قطع التذكرة عند بيع سيارة جديدة ، لذلك قد تدفع سعر فائدة أعلى قليلاً إذا سلكت هذا الطريق. من الجدير مقارنة الأنواع الأخرى من القروض الشخصية المتاحة - لمجرد أن الحصول على قرض سيارة من أحد البنوك قد يكون أكثر صعوبة لا يعني أنه مستحيل.
أفاد مقرضون آخرون أن الناس أصبحوا أكثر حساسية للسعر - بشكل أساسي أقل ميلًا لاقتراض مبالغ كبيرة - منذ الأزمة المالية العالمية ، من المحتمل أن يصبح الاتجاه أكثر تطرفًا مع استمرار التباطؤ الاقتصادي الحالي.
لا يزال معظم الناس يستخدمون ما يسمى ب "الرهون العقارية الشخصية" أو "القروض الاستهلاكية" ، والتي كانت تسمى اتفاقيات "الشراء بالتقسيط". لا تخلط بين الاسم ، فكل ما يعنيه ذلك حقًا هو أن القرض مضمون بالسيارة التي تشتريها. إذا لم تتمكن من السداد ، يعرف المُقرض أنه بإمكانه مصادرة السيارة وبيعها لاسترداد أموالهم.
في السوق الحالية ، يتطلع المقرضون أيضًا إلى تخصيص قروض لذوي الدخل المنخفض ، مما يعني تقديم القروض لفترات سداد أطول بحيث تكون الدفعات الشهرية أقل.
كل شيء عن السرعة
السيارات باهظة الثمن - بالنسبة لمعظمنا ، فهي ثاني أكبر تكلفة نقوم بها على الإطلاق.
ومع ذلك ، من المهم جدًا مراقبة رقم واحد ، وهو معدل الفائدة الذي تدفعه. إذا كان لديك درجة ائتمان جيدة وأي ضمانات بخلاف السيارة التي تشتريها ، مثل منزلك ، فستحصل على سعر أقل بكثير. يمكن أن يساعد التسوق أيضًا في تقليل الرقم السحري.
كما يلاحظ أنتوني كين ، محرر مجلة Your Money ، "إن دفع الكثير من الفائدة يشبه إلقاء الأموال من النافذة ، وغالبًا ما نفعل ذلك بالسيارات الجديدة التي تنخفض قيمتها بمجرد مغادرتها".
تتراوح أسعار الفائدة الحالية على قروض السيارات من خمسة بالمائة إلى 10 بالمائة ، أو أكثر إذا لم تكن مضمونة. سيؤدي إغلاق صفقة عند مستوى أدنى إلى إحداث فرق كبير في المبلغ الذي تسدده على قرض بقيمة 20,000 دولار على مدى خمس سنوات ، وهو أمر حيوي هذه الأيام عندما نتتبع كل دولار ننفقه.
يقول السيد Keene: "خذ الوقت الكافي للحصول على عرضين أو ثلاثة عروض من مختلف المقرضين ، وقم بزيارة مواقع مقارنة المستهلكين مثل InfoChoice و Canstar للاطلاع على مجموعة واسعة من المقرضين والخيارات المتاحة".
"أسعار الفائدة على قرض السيارة أعلى من الرهن العقاري ، ومن المنطقي سداد القرض بسعر فائدة أعلى أولاً. يمكنك توفير المال عن طريق تحويل المكاسب غير المتوقعة مثل استرداد الضرائب إلى قرض السيارة الخاص بك إذا كان هيكل القرض يسمح بذلك ، بينما يمول بعض الأشخاص سياراتهم باستخدام الأسهم في منازلهم ".
