المسؤولية المزدوجة لا تزال مشكلة
مقابلة مع الكسندرا فيكتوروفا ، محقق شكاوى التأمين.
في التقرير الخاص بنشاطات مفوض التأمين للنصف الأول من العام نقرأ ذلك أكثر من 50 في المائة من الشكاوى تتعلق بالتأمين على السيارات، معظمها يتعلق بالتأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير.
ما هي العيوب التي يشتكي منها السائقون؟
- في عام 2011 ، تلقى مكتب محقق شكاوى التأمين أكثر من 14 ألف شكوى خطية في قضايا فردية في مجال التأمين على الأعمال ، وفي النصف الأول من هذا العام كان هناك 7443 XNUMX. في الواقع ، أكثر من نصفها يتعلق بالتأمين على السيارات - بشكل أساسي تأمين المسؤولية المدنية الإجباري لأصحاب المركبات والتأمين الطوعي على السيارات. تأمين السيارة.
غالبًا ما تشتكي شركات التأمين مما يسمى ب. تأمين المسؤولية المزدوجة، دعوة شركة التأمين لدفع الأقساط الناتجة عن إعادة الحساب ، وكذلك الأقساط المتأخرة ، وكذلك مشاكل استرداد الجزء غير المستخدم من قسط التأمين بعد بيع السيارة.
من ناحية أخرى ، يشير الأشخاص الذين يطالبون بالتعويض من شركات التأمين في شكاواهم إلى رفض كامل أو جزئي لدفع التعويض ، وتأخير إجراءات التصفية ، وصعوبات في توفير الوصول إلى المواد الخاصة بالتعويض عن الضرر ، وعدم كفاية المعلومات حول المستندات المطلوبة فيما يتعلق بالمطالبة المصفاة ، وإثباتات غير موثوقة من قبل شركات التأمين لمواقفهم سواء فيما يتعلق بالرفض أو بشأن مبلغ التعويض. تتعلق المشكلات التي تم الإبلاغ عنها ، من بين أمور أخرى ، بالتصنيف غير المصرح به لأضرار السيارة كإجمالي ، حتى لو لم تتجاوز تكلفة الإصلاحات قيمتها السوقية ، والتقليل من قيمة السيارة في الدولة قبل التلف والمبالغة في تقدير تكلفة الحوادث ، ومبلغ التعويض في حالة الإصابة الشخصية ، وسداد تكاليف استئجار السيارة البديلة ، وحق الضحية في اتخاذ قرار بشأن اختيار نوع الأجزاء المستخدمة لإصلاح السيارة ، وشرعية استخدام قطع الغيار من قبل شركات التأمين ، قضايا التعويض عن خسارة القيمة التجارية للمركبة ، والتي تتطلب تقديم فواتير أولية تشير إلى نوع ومصدر شراء قطع الغيار ، ومعدلات مخفضة لأعمال الجسم والطلاء ، واستبعاد ضريبة القيمة المضافة كجزء من التعويض.
انظر أيضًا: نهاية المطالبات المزدوجة. مرشد
لا تزال شركات التأمين تستخدم بدائل رخيصة لتعويض الخسائر. كيف ينظر السكرتير الصحفي إلى ذلك؟
- في حالة التأمين ضد المسؤولية تجاه الغير ، تخضع شركة التأمين لقاعدة التعويض الكامل الناشئة عن القانون المدني. كقاعدة عامة ، يحق للطرف المتضرر إعادة الشيء التالف إلى حالته السابقة ، أي أن يتم إصلاح السيارة وفقًا للتقنية المقدمة من الشركة المصنعة لها ، بما يضمن السلامة والجودة المناسبة. من عمليتها اللاحقة. وبالتالي ، ينبغي دعم الرأي السائد في السوابق القضائية للمحاكم ذات الاختصاص العام ، وهو أن للطرف المتضرر الحق في المطالبة بالتعويض بناءً على أسعار قطع الغيار الأصلية من الشركة المصنعة للمركبة ، في حالة تلف هذه الأجزاء وهذا ضروري. استبدلهم. ومع ذلك ، قد لا تتجاوز تكلفة إصلاح السيارة قيمتها السوقية قبل التلف ، ويجب ألا تؤدي هذه الإصلاحات إلى إثراء الضحية.
جيد ان تعلم: لمن السيارة البديلة؟?
ترتبط مسألة كيفية تحديد مبلغ التعويض عن الأضرار التي لحقت بالمركبة المطالب بها بموجب تأمين المسؤولية المدنية الإجباري بمسألة ما إذا كان بإمكان شركة التأمين تخفيض أسعار قطع الغيار المستخدمة لإصلاح السيارة التالفة. السيارة بسبب عمرها ، وهو ما يسمى عمليًا الاستهلاك. حكمت المحكمة العليا ، استجابة لطلبي ، في هذه القضية بتاريخ 12 أبريل 2012 (رقم III ChZP 80/11) بأن شركة التأمين ملزمة ، بناءً على طلب الضحية ، بدفع تعويض يغطي المتعمد والاقتصادي. التكاليف المبررة للأجزاء والمواد الجديدة لإصلاح السيارة المتضررة ، وفقط إذا أثبتت شركة التأمين أن هذا سيؤدي إلى زيادة في قيمة السيارة ، يمكن تخفيض التعويض بمبلغ يتوافق مع هذه الزيادة. وتأييدًا للحكم ، أكدت المحكمة العليا أن الأحكام المطبقة لا توفر أسسًا لتقليل التعويض عن الفرق بين قيمة الجزء الجديد وقيمة الجزء التالف. يحق للطرف المتضرر أن يتوقع أن يتلقى من شركة التأمين مبلغًا يغطي تكلفة قطع الغيار الجديدة ، والتي يكون تركيبها ضروريًا لإعادة السيارة إلى الحالة التي كانت عليها قبل حدوث الضرر.
من الشائع جدًا لشركات التأمين أن تشتكي من الأعمال غير النزيهة في حالة الخسارة الكاملة. يدفع المؤمنون تعويضًا مطروحًا منه تكلفة السيارة التي تعرضت لأضرار جسيمة أو حادث. هل تعتقد أن شركات التأمين يجب أن تأخذ سيارة "مجربة" وتدفع تعويضات كاملة؟ هناك أيضا قضايا أمنية. يتم إرجاع جميع المركبات التي تعترف شركات التأمين بأنها مفقودة تمامًا تقريبًا إلى الطرق. هل هذه ممارسات صحيحة؟
- فيما يتعلق بتأمين المسؤولية ، تحدث خسارة كلية للمركبة عند تلفها لدرجة لا يمكن إصلاحها ، أو تتجاوز قيمتها قيمة السيارة قبل الاصطدام. مبلغ التعويض هو المبلغ المقابل للفرق في قيمة السيارة قبل وقوع الحادث وبعده. تلتزم شركة التأمين بتحديد مبلغ التعويض بشكل موثوق ودفع المبلغ المقابل. هذا قد يساعد أو لا يساعد الطرف المصاب في العثور على مشتر لسيارته. إن تغيير القانون بحيث تنتقل ملكية السيارة التالفة إلى شركة التأمين بموجب الفعل نفسه سيكون قرارًا خاطئًا ، حتى لو كان ذلك فقط بسبب التدخل بعيد المدى في حقوق الملكية المحمية دستوريًا ، ولكن أيضًا بسبب الخلافات المتكررة حول ما إذا كان يجب أن يتم تصنيف الخسارة على أنها مجموع ، وبشكوك الأطراف المتضررة حول صحة التقديرات التي أعدتها شركة التأمين.
أنظر أيضا: مشاكل مع المقدّر
تجدر الإشارة إلى أنه وفقًا للقواعد الحالية ، فإن مالك السيارة التي تم فيها إصلاح عناصر الناقل أو الفرامل أو نظام التوجيه ، والتي نشأت نتيجة لحدث مشمول بعقد تأمين على السيارات أو مسؤولية طرف ثالث التأمين ، ملزم بإجراء فحص تقني إضافي ، يليه الإبلاغ عن شركة التأمين هذه. إن التطبيق الصارم لهذا البند من شأنه أن يمنع عودة تلك المركبات التي تعرضت لحادث ، والتي تشكل حالتها الفنية السيئة تهديدًا للسلامة على الطرق.
ما الذي تبحث عنه عند اختيار عرض تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات ، ما يسمى ب. تأمين المسؤولية على السيارات؟
- مبادئ إبرام التأمين الإجباري ضد المسؤولية تجاه الغير لأصحاب السيارات وينظم نطاق هذا التأمين بموجب قانون التأمين الإجباري. لذلك ، بغض النظر عن شركة التأمين التي يقررها مالك السيارة ، فإنه سيحصل على نفس التغطية التأمينية. وبالتالي ، يبدو أن المعيار الوحيد الذي يميز عرض شركات التأمين الفردية هو السعر ، أي حجم قسط التأمين. ومع ذلك ، تقدم بعض شركات التأمين مبلغًا إضافيًا من الحماية كمكافأة للتأمين الإلزامي ، مثل تأمين المساعدة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تختلف ممارسة تنفيذ العقود من قبل شركات التأمين الفردية عن بعضها البعض ، ولسوء الحظ ، لا يتم دائمًا الجمع بين القسط المنخفض وبين جودة الخدمة العالية. تظهر التقارير الدورية التي أنشرها أن عدد الشكاوى المقدمة ضد بعض شركات التأمين يفوق بكثير حصتها في السوق. لا تتعلق هذه الشكاوى فقط بالتقليل من الأضرار الناجمة عن خطأ الضحية ، بل تتعلق أيضًا بمشاكل إنهاء العقد أو الخلافات حول مبلغ القسط. لذلك ، عند اختيار شركة التأمين ، يجدر النظر ليس فقط في سعر التأمين ، ولكن أيضًا في سمعة شركة التأمين أو رأي المعارف الأكثر خبرة في هذا الصدد.
ما هي إجراءات تقديم شكوى إلى أمين شكاوى التأمين؟
- يمثل أمين شكاوى التأمين مصالح حاملي وثائق التأمين ، والمؤمن عليهم ، والمستفيدين أو المستفيدين بموجب عقود التأمين ، وأعضاء صناديق التقاعد ، والمشاركين في برامج التقاعد المهنية ، والأشخاص الذين يتلقون معاشات رأسمالية أو المستحقين عنهم. هؤلاء الأشخاص لديهم الفرصة للاتصال بي لتقديم شكوى حول حالتهم. للتدخل ، من الضروري إرسال شكوى مكتوبة إلى مكتب أمين شكاوى التأمين على العنوان: st. القدس 44 ، 00-024 وارسو. يجب أن تتضمن الشكوى التفاصيل الخاصة بك ، والكيان القانوني الذي تتعلق به المطالبة ، ورقم التأمين أو البوليصة ، وملخصًا للوقائع ذات الصلة بالقضية ، بالإضافة إلى الدعاوى المرفوعة ضد شركة التأمين والحجج التي تدعم موقفك. . يجب عليك أيضًا تحديد التوقعات حول كيفية التعامل مع القضية ، أي ما إذا كان سيكون تدخلاً في أعمال شركة التأمين أو مجرد تعبير عن موقف في القضية. يجب أن تكون الشكوى مصحوبة بصورة من المراسلات مع شركة التأمين وغيرها من المستندات ذات الصلة. إذا كان مقدم الطلب يتصرف نيابة عن شخص آخر ، فيجب أيضًا إرفاق توكيل يخوله تمثيل هذا الشخص.
يوفر مكتب محقق الشكاوى أيضًا معلومات ونصائح مجانية عبر الهاتف ورداً على استفسارات البريد الإلكتروني. يمكن العثور على معلومات إضافية حول هذه المسألة على موقع الويب www.rzu.gov.pl.
في العام الماضي ، بناءً على طلب متحدث ، قضت المحكمة العليا باستئجار سيارة بديلة للضحايا. ما هي نتيجة هذا؟
- في حكم مؤرخ 17 تشرين الثاني (نوفمبر) 2011 (المرجع رقم III CHZP 05/11 - ملاحظة محرر) ، أكدت المحكمة العليا أنه في تأمين المسؤولية تجاه الغير ، فإن مسؤولية شركة التأمين عن تلف أو تدمير سيارة لا تستخدم للأغراض الرسمية ، وتغطي النفقات المتعمدة والمبررة اقتصاديًا لاستئجار سيارة بديلة ، ولكنها لا تعتمد على عدم قدرة الضحية على استخدام وسائل النقل العام. لذا فإن الهدف من استئجار سيارة بديلة ليس فقط إدارة شركة ، كما ادعت شركات التأمين سابقًا ، ولكن أيضًا لاستخدامها في تنفيذ الأنشطة اليومية. كما شاركت المحكمة وجهة نظرنا بأن سداد تكلفة استبدال السيارة لا يمكن أن يكون مشروطًا بما إذا كان الطرف المتضرر يثبت أنه لا يستطيع استخدام وسائل النقل العام أو أنه غير مرتاح لاستخدامها. وبحسب المحكمة العليا ، فإن استئجار سيارة بديلة ليس له ما يبرره إذا كان المتضرر يمتلك سيارة أخرى مجانية وقابلة للاستخدام ، أو لا ينوي استخدامها باستئجار سيارة بديلة ، أو لم يستخدمها خلال فترة الإصلاح. يجب أن نتذكر أيضًا أن السيارة المستأجرة يجب أن تكون من نفس فئة السيارة المتضررة ، ويجب أن تتوافق أسعار الإيجار مع الأسعار الفعلية في السوق المحلي.
