البنوك كما نعرفها. الأتمتة ستأتي ومستوى
خلافا لبعض الآراء ، هذا القطاع ليس جامدا على الإطلاق وغير قابل للتغيير. شهدت الصناعة المصرفية عددًا من الاضطرابات على مدى العقود القليلة الماضية ، من إدخال آلات لسحب الودائع وإيداعها إلى إدخال بطاقات الدفع والنقود الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت. كانت هذه تغييرات يتم التقليل من حجمها في بعض الأحيان.
ومع ذلك ، فإن البنوك ، كمؤسسات ومؤسسات تقدم مجموعة معينة من الخدمات ، موجودة وتعمل بأمان. لا تزال أماكن موثوقة للغاية حيث نحتفظ بها أو نقترض الأموال منها. ما زالت غير قادرة على تشويه صورتها ومكانتها موجة انتشار العملات المشفرةمما يتيح لك تخزين الأموال وتحويلها بأمان (حماية ضد السرقة ، ولكن ليس فقدان القيمة).
ومع ذلك ، إذا تم العثور على طريقة مستقلة عن المؤسسات المالية والتكافؤات التقليدية و "العملات" الرقمية المماثلة ، فمن يدري؟ إن فكرة العملة المدعومة من الشبكة التي لا يتم تحويلها إلى أي بنك أو وكيل ائتماني مماثل وتتدفق بدون وسطاء في مثل هذه المعاملات هي ضربة خطيرة لأساس الوجود ذاته. المؤسسات المالية التقليدية. بالإضافة إلى ذلك ، كما تعلم ، تكسب هذه المؤسسات على جميع أنواع العمولات وفروق أسعار الصرف داخل البلد. kryptowaluty مفقود.
لذلك يمكنك الدفع بين الناس من جزأين مختلفين من العالم ، دون أي عمولات أو حدود أو جمارك أو ضرائب أو أي حواجز أخرى. وبالتالي ، فإن دور ليس فقط البنوك ، ولكن النظام بأكمله يتم تقويضه. هذا موضوع أوسع سنقوم بتغطيته في مقال آخر في هذا العدد من الترجمة الآلية.
ومع ذلك ، وبالعودة إلى البنوك ، تحافظ هذه المؤسسات على استقرار العملات ، ولا يتم تتبع أسعار العملات المشفرة من قبل أي شخص ، ومن هنا جاءت الطبيعة "الجامحة" لعروض أسعارها. يرتبط مصير البنوك بمصير النقود التقليدية. إذا كان هناك انحراف عن الهياكل المعروفة والمثبتة ، فبطبيعة الحال ، ستواجه البنوك مشاكل. نتحدث عنه شفق الدولار، إدخال عملة رقمية صينية (من غير المرجح أن تمر دون رادع).
من ناحية أخرى ، هو كذلك MasterCard، وهي منظمة لا تحارب البنوك ، على العكس من ذلك ، تبدأ في قبول المدفوعات بالعملة المشفرة. JP مورغان يوفر قروضًا بالعملات المشفرة على Ethereum ، وتعمل الصين على "عملة مشفرة" بناءً على بنك مركزي. لذلك ، يبدو أن القول بأن عالم البنوك والعملات المشفرة هو تناقضات لا يمكن التوفيق بينها هو مبالغة كبيرة. ومع ذلك ، فإن الظهور المحتمل لعملة رقمية بديلة في التيار الرئيسي ينفي إلى حد كبير دور البنوك ويشكل من الناحية النظرية تهديدًا خطيرًا (1).
سجل القروض العامة
إذا كانت إحدى المهام الرئيسية للبنوك هي الوساطة المالية، التغييرات في نماذج هذه الوساطة هي التي من المحتمل أن تسبب تغييرات في أداء البنوك نفسها ، والتي سيتعين عليها التكيف مع العملاء الذين يعرفون بالفعل عرض الموجة الجديدة من الخدمات المقدمة بدء التشغيل في مجال التكنولوجيا المالية، سيتوقعون كل الابتكارات التي يرونها في السوق من مؤسسات مرموقة.
يبدو أن نموذج "الحساب المصرفي" و "حساب التوفير" قد انتهى إلى الأبد. إذا كان العديد من الأشخاص لا يزالون يستخدمون هذه المنتجات ، فإن أيام هذه النماذج المصرفية قد ولت. يرغب المزيد والمزيد ، وخاصة العملاء الأصغر سنًا ، في الاحتفاظ بحد أدنى من الرصيد لاحتياجات الدفع الحالية الخاصة بهم. محافظ إلكترونية. وبقية الوسائل إذا كان عنده بدلًا من انقاذ على الودائعالتي لا تهم بولندا تقريبًا في الوقت الحالي ، فهي تريد تخزين أدوات أكثر نشاطًا. ليس بالضرورة على الفور إلى البورصة ، ولكن لأنواع مختلفة من الصناديق المشتركة. بالطبع ، يمكن للبنوك أيضًا تقديم مثل هذه المنتجات ، ولكن هذا ليس سوى واحد من العديد من العروض في السوق.
يمكن أن تكون البنوك زائدة عن الحاجة تمامًاعندما يتعلق الأمر بأكثر أشكال الاستثمار ابتكارًا. على سبيل المثال ، عندما يتعلق الأمر باستخدام منصات الإقراض الغامضة والشائعة القائمة على البيانات الكبيرة لتسجيل الائتمان الآلي. في هذا النموذج ، بدلاً من أن يعمل البنك كمقرض ، لدينا منصة "اجتماعية" تربط العديد من المقرضين بمقترضين متعددين مثل المستهلكين أو الشركات الصغيرة.
من الواضح أن مثل هذه الخدمات تقوض دور وأهمية البنوك في كلا الجانبين. من وجهة نظر المستثمرين ، حيث أنهم بديلون للودائع والأموال ، وسيلة لاستثمار الأموال لمن يمتلكها. ولكن أيضا بالنسبة للمقترضين.
تميل البنوك وغيرها من المقرضين التقليديين إلى استبعاد أنواع معينة من المقترضين ، بما في ذلك "الآمنين" الذين لديهم فرصة واقعية للسداد ، بالنظر إلى النهج البيروقراطي الصارم عادة.
يمكن القول إنه ليس "آمنًا كبنك" ، ولكن بالنسبة للمقرضين الأكثر كرهًا للمخاطرة الذين يأملون في تحقيق عائد أفضل على الاستثمار ، فقد يكون شيئًا أفضل ، على سبيل المثال ، من البورصة ، والتي ، على الرغم من نجاحها نسبيًا ، وفقًا للكثيرين ، يعتبر "كازينو" أكثر من كونه منصة استثمار. على منصات إقراض P2P ، تتيح البيانات الضخمة للمستثمرين تقديم تقييم مفصل ، والأهم من ذلك ، محليًا للمقترضين. اعتمادًا على المنصة ، دائن قد يكون لديهم إمكانية الوصول إلى مجموعات كبيرة ومعقدة من بيانات المقترض ، ولكنهم يعتمدون أيضًا على عروض المنصة نفسها عند تقييم المقترضين ، واتخاذ قرارات الشراء عبر فئات الأصول.
وتجدر الإشارة إلى أنه بدلاً من الاعتماد على أوزان المخاطر القياسية والعالمية ، يمكن للمنصة استخدام معايير مفصلة والتكيف مع واقع الأسواق المحلية ، فضلاً عن مراعاة الملامح الائتمانية التاريخية الشخصية للغاية ، ودعم المستثمرين بشكل أكبر في تقييم المقترضين. المؤسسات المالية التقليدية.
2. الإقراض من نظير إلى نظير
منصات إقراض P2P المشهورة عالميًا (2) ، كما تسمى هذه الخدمات ، تشمل Peerform و Lending-Club و Prosper و Funding Circle و Mintos. لا تستخدم كل هذه الأنظمة الأساسية التعلم الآلي وتحليلات البيانات الضخمة ، وهو أمر يستحق أن يوضع في الاعتبار إذا كان من المهم لشخص ما استخدام هذه التقنية المعينة.
لا تحتاج بنوك التكنولوجيا المالية إلى المنافسة حتى الآن
منصات إقراض P2P إنهم ينتمون إلى فئة واسعة من ابتكارات التكنولوجيا المالية التي انطلقت أخيرًا في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 وغذتها في جزء كبير منها خيبة الأمل من سلوك المؤسسة المصرفية. في مواجهة التدقيق الصارم ، قلصت البنوك بشكل كبير من العديد من عملياتها للتخفيف من المخاطر ، مما ترك فجوة كبيرة في السوق. لقد تدخلت شركات من صناعة التكنولوجيا المالية ، وجلبت أفكارًا جديدة إلى صناعة كانت تفتقر سابقًا إلى الابتكار.
حتى قبل ذلك ، يمكن للشركات الصغيرة والذكاء أن تستفيد من عدم قدرة القطاع المالي على الاستجابة بسرعة ، كما تجلى في التسعينيات من قبل PayPal، وهي خدمة توفر مدفوعات مريحة عبر الإنترنت ، والتي لا يمكن أن تقدمها في ذلك الوقت البنوك وخدمات الدفع مثل Visa أو MasterCard.
لعدة سنوات ، تركزت الأفكار الجديدة على حلول الأجهزة المحمولة باستخدام الهواتف الذكية (3). واحدة من أولى الشركات الناشئة في هذه الموجة الجديدة هي American Dwolla ، التي قدمت نظام دفع عبر الإنترنت مصممًا لتجاوز مشغلي بطاقات الائتمان.
يتم تحويل الأموال من حسابك المصرفي إلى حساب Dwall. يمكنك إرسال الأموال على الفور إلى أي مستخدم Dwolla آخر عن طريق إدخال رقم الهاتف أو عنوان البريد الإلكتروني أو اسم Twitter في تطبيق الهاتف. من وجهة نظر المستخدم ، فإن عامل الجذب الأكبر للخدمة هو التكلفة المنخفضة للغاية للتحويل ، مقارنة بالبنوك ، وعلى سبيل المثال PayPal. شوبيفاي، وهي شركة تبيع برامج التسوق عبر الإنترنت ، وتقدم Dwolla كطريقة دفع.
كان Revolut نجم هذه الصناعة سريعة النمو في السنوات الأخيرة. حزمة من الحسابات المصرفية بالعملات الأجنبيةجنبا إلى جنب مع الظاهري أو المادي بطاقة الائتمان. ومع ذلك ، هذا ليس بنكًا ، ولكنه نوع من خدمات fintech (اختصار لـ "التكنولوجيا المالية"). إنه غير مشمول بنظام ضمان الودائع ، لذلك سيكون من غير الحكمة أن تثق به في مدخراتك. ومع ذلك ، بعد إيداع مبلغ معين في Revolta ، نحصل على العديد من الفرص التي لا توفرها لنا الأدوات المالية التقليدية. إجراء تسجيل بسيط لا يتحقق من هويتك. من الناحية النظرية ، يمكن للمستخدم إدخال بيانات وهمية وإطلاق محفظة إلكترونية. ومع ذلك ، في هذا المستوى نحصل على منتج محدود للغاية. وفقًا لقواعد الاتحاد الأوروبي بشأن النقود الإلكترونية ومنع غسل الأموال ، يسمح لك الحساب بدون التحقق الكامل بتجديده بحد أقصى 1000 زلوتي بولندي سنويًا.
هناك العديد من شركات التكنولوجيا المالية وتطبيقات الدفع. دعنا نذكر أمثلة مثل Stripe و WePay و Braintree و Skrill و Venmo و Payoneer و Payza و Zelle. وهذه ليست سوى البداية. يمكننا التحدث عن هذه الأفكار لفترة طويلة. هذا قطاع بدأت مسيرته المهنية للتو.
البنوك الكبيرة وذات السمعة الطيبة تقوم بالنسخ حلول التكنولوجيا المالية. في الوقت نفسه ، يتطورون بثبات كبير ويقدرون بخمس سنوات في المتوسط عندما يتعلق الأمر بالهواتف المحمولة والابتكارات المماثلة. ومع ذلك ، تدرك البنوك أنه ليس عليها حقًا التنافس مع الوافدين الجدد في مجال التكنولوجيا المالية.
تمنحهم ميزة الحجم والتطوير لشبكة التوزيع القدرة على الحفاظ على قاعدة عملاء كبيرة بمنتج كافٍ وأكثر ابتكارًا بشكل تدريجي. هيمنة المؤسسات الكبيرة تمنع شركات التكنولوجيا المالية من المنافسة الحقيقية مع البنوك. إذا كان البنك يريد حقًا أن يصبح رائدًا مبتكرًا في هذا المجال ، فيمكنه السيطرة على مجال التكنولوجيا المالية بسهولة وسرعة نسبيًا ، حيث إن تكلفة جمع الأموال أقل ويمكنه تحمل إنفاق المزيد على اكتساب العملاء والاحتفاظ بهم.
لذلك ، لا تشكل جميع أنواع التطبيقات ذات الأسماء الأصلية تهديدًا للبنوك. مشكلة محتملة أكبر بكثير هي الاتجاه العام و الاتجاه التكنولوجي يسمى الأتمتة. لذلك ، من خلال القضاء على جميع العناصر الوسيطة في الإدارة المالية ، فهي مميزة حتى الخدمات المصرفية الإلكترونية. إذا بدأت البنوك في فقدان علاقات العملاء بسبب الأتمتة ، فستصبح أدوات وموردي الأنابيب والخراطيم التي تُستخدم لتخزين ونقل الأموال من مكان إلى آخر. والنتيجة النهائية هي خدمة ذكية غير مرئية تفهم وتفعل كل شيء من أجل العميل.
ومع كل هذا ، من المحتمل أن يختفي دور البنك كعلامة تجارية تضمن السلامة والكفاءة. ومع ذلك ، هل لا يزال بإمكانهم أن يجدوا أنفسهم في هذا العالم من الخدمات المالية الآلية ، ليس بالضرورة كأفضل الوسطاء ومديري الصناديق ، ولكن كضامنين للموثوقية؟ من تعرف؟ ومع ذلك ، هذا دور مختلف قليلاً عن ذي قبل.
انظر أيضا:
