التجريد الذي يحكم العالم

لقد تم تعريف المال ولا يزال يتم تعريفه بعدة طرق مختلفة - أحيانًا بشكل أكثر رمزية ، كمصدر للشر في العالم ، أحيانًا بطريقة براغماتية ، كوسيلة لتحقيق غاية. حاليًا ، يعتبر بشكل أساسي نوعًا من التقنية أو التكنولوجيا التي تجعل الحياة أسهل بالنسبة للإنسان. في الواقع ، كان دائمًا هكذا.

بتعبير أدق ، لأنه أصبح شيئًا مشروطًا ورمزيًا وتجريديًا. بينما تبادل الناس البضائع المختلفة. كانت العملات المعدنية بالفعل خطوة نحو التقاليد ، على الرغم من أن قطعة من المعدن الثمين هي أيضًا سلعة. ومع ذلك ، أصبح المال تجريدًا وأداة بالمعنى الكامل للكلمة عندما بدأوا في استخدام الأصداف يقفون بمفردهم ، وأخيرًا - الأوراق النقدية (1).

على الرغم من أن النقود الورقية كانت معروفة في الصين ومنغوليا منذ العصور الوسطى ، إلا أن الحياة المهنية الحقيقية للأوراق النقدية بدأت في القرن التاسع عشر تقريبًا ، عندما بدأ استخدامها في أوروبا. في ذلك الوقت ، بدأ استخدام إيصالات الإيداع الصادرة عن مؤسسات مختلفة (بما في ذلك البنوك) على نطاق واسع في المعاملات التجارية ، مما يؤكد إيداع المبلغ المقابل في السبائك. يمكن لمالك هذه الورقة المالية في أي وقت استبدالها مع المصدر مقابل معادل نقدي.

بالنسبة للتجارة ، أصبحت الأوراق النقدية تقنية متطورة ، ولكن في نفس الوقت نما عددها. تهديدالتي كانت معروفة بالفعل في عصر الركاز. كلما زاد عدد المصدرين ، زادت فرص المنتجات المقلدة.

في وقت مبكر من بداية القرن السادس عشر ، لاحظ نيكولاس كوبرنيكوس أنه عندما يتم تداول الأموال ذات الجودة المختلفة ، يتم جمع الأموال بشكل أفضل من قبل المستخدمين ، مما أدى إلى إجبارهم على الخروج من السوق بأموال رديئة. مع ظهور الأوراق النقدية ، ازدهرت ممارسة تزوير النقود. ليس من المستغرب أنه بمرور الوقت ، حاولت كل دولة على حدة تنظيم هذا القطاع من السوق بشكل واضح وتقليل عدد المصدرين بشكل كبير. في الوقت الحالي ، لا يمكن عادةً إصدار الأوراق النقدية إلا من قبل البنك المركزي الوطني.

عواقب شراء الطائرات الكبيرة

في الستينيات ، عندما قدمت شركات الطيران طلباتها الأولى للطائرة ذات الجسم العريض 60 و DC-747 ، نشأت مشكلة. السيارات العملاقة والعدد الكبير من المقاعد المباعة فيها يعني أن حشود الناس القادمين إلى نقاط خدمة العملاء نمت في نفس الوقت. لذلك ، من أجل منع الفوضى ، بدأت شركات الطيران في البحث عن طريقة لتسريع بيع التذاكر ومعالجة بيانات الركاب. في ذلك الوقت ، واجهت البنوك والمتاجر والعشرات من أشكال الخدمات الجديدة مشاكل ذات طبيعة مماثلة تتطلب وصولاً غير متقطع إلى الأموال ، دون قيود زمنية ، مثل ساعات عمل المؤسسات المالية.

2. البطاقات الشريطية الممغنطة

لقد حل مشاكل البنوك ماكينة الصراف الآلي. وفي حالة شركات الطيران، تم تطوير جهاز مماثل يمكنه تتبع الحجوزات وإصدار بطاقات الصعود إلى الطائرة. وكان من الضروري تطوير آلة لجمع الأموال وإصدار الوثائق. ومع ذلك، لكي يثق العملاء في مثل هذه المعدات، كان على المهندسين التوصل إلى طريقة تجعل من السهل التعرف على المستخدمين، مع إقناع جميع المعنيين بأنها سريعة وبسيطة وآمنة.

الجواب كان بطاقة مغناطيسية. تم تطويره بواسطة IBM، وتم تقديمه في السبعينيات، وانتشر حول العالم في الثمانينيات، وأصبح أخيرًا منتشرًا في كل مكان في التسعينيات.

ومع ذلك ، كان على المبرمجين أولاً معرفة كيفية وضع البيانات على كل بطاقة. في النهاية ، تم اختيار حل بسيط إلى حد ما - تسجيل متعدد المسارات، وهي تقنية جديدة نسبيًا تسمح بتشفير مجموعتين منفصلتين من البيانات على شريط مغناطيسي واحد. يمكن لكل صناعة أن تحدد بشكل مستقل المعايير لمسارها الخاص. كان هناك أيضًا مجال لمسار ثالث ، والذي سمح لقطاع المدخرات والقروض بتسجيل معلومات المعاملات على البطاقة نفسها.

كان عرض كل مسار من المسارات الثلاثة 0,28 سم مع فاصل تسجيل صغير. المسار الأول، المخصص لصناعة الطيران، شمل، من بين أمور أخرى، رقم الحساب (19 رقما) والاسم (26 حرفا ورقما) وبيانات متنوعة (حتى 12 رقما). المسار الثاني المخصص للبنوك يحتوي على رقم الحساب الرئيسي (حتى 19 رقما) والبيانات المتنوعة (حتى 12 رقما). ولا يزال نفس التنسيق مستخدمًا حتى اليوم.

في يناير 1970 ، أصدرت أمريكان إكسبريس 250 ألف دولار لعملاء شيكاغو. بطاقات الشريط الممغنطة وعدادات تذاكر الخدمة الذاتية المثبتة في مكتب تذاكر الخطوط الجوية الأمريكية في مطار شيكاغو أوهير. يمكن لحاملي البطاقات شراء التذاكر وبطاقات الصعود إلى الطائرة من كشك أو من وكيل. اقتربوا من الأكشاك.

أصبحت بطاقة الدفع ذات الشريط المغناطيسي واحدة من أنجح التقنيات في نصف القرن الماضي (2). خرج في منتصف الثمانينيات. تقنية البطاقة الذكية. تبدو البطاقات الذكية متشابهة ، ولا يزال معظمها يحتوي على شريط مغناطيسي للاستخدام في الأماكن التي لا تتوفر فيها قارئات البطاقات الذكية ، ولكن بها معالج دقيق مدمج في الجزء البلاستيكي من البطاقة.

تتعقب هذه الشريحة نشاط البطاقة ، مما يعني أنه يمكن اعتماد حوالي 85٪ من المعاملات بناءً على المعلومات المخزنة في الشريحة وحدها ، دون المرور عبر الشبكة.

بفضل "منظمي" المشروع بأكمله - أنظمة الدفع مثل Visa - توفر مدفوعات البطاقات للعميل ضمانًا لاسترداد الأموال في حالة التقصير من جانب المقاول. يتم تقديم هذا الضمان من قبل البنك وشركة التسوية ومؤسسة الدفع دون مشاركة العميل. منذ السبعينيات ، أصبحت البطاقات البلاستيكية أهم بديل للنقد.

عالم غير نقدي؟

وعلى الرغم من نجاحاتها، إلا أن البطاقات ما زالت غير قادرة على استبدال الأموال المادية. وبطبيعة الحال، نحن نسمع في كل مكان أن نهاية النقد أمر لا مفر منه. دول مثل الدنمارك تغلق مصانع سك العملة. ومن ناحية أخرى، هناك مخاوف كثيرة من أن 100% من النقود الإلكترونية تعني مراقبة 100%. هل الأساليب النقدية الجديدة، على سبيل المثال؟ kryptowalutyالتغلب على هذه المخاوف؟

وأصبحت المؤسسات النقدية في مختلف أنحاء العالم ــ من البنك المركزي الأوروبي إلى البلدان الأفريقية ــ متشككة على نحو متزايد في السيولة النقدية. وتصر السلطات الضريبية على التخلي عنها، لأن التهرب الضريبي في التداول الإلكتروني الخاضع للرقابة أصعب كثيرا. كما يتم دعمهم من قبل الشرطة ووكالات إنفاذ القانون الأخرى.التي ، كما نعلم من أفلام الجريمة ، فإن الحقائب التي تحتوي على أوراق نقدية من الفئات الكبيرة هي الأكثر ولعًا ... علاوة على ذلك ، في العديد من البلدان ، أصبح أصحاب المتاجر المعرضين لخطر السرقة أقل استعدادًا للاحتفاظ بالنقود.

يبدو أن الدول الاسكندنافية ، التي يشار إليها أحيانًا باسم ما بعد النقد ، هي الأفضل استعدادًا لتوديع الأموال المادية. في الدنمارك ، كان هذا لا يزال في أوائل التسعينيات ، بينما كان في السنوات الأخيرة حوالي الخمس. تهيمن البطاقات وتطبيقات الدفع عبر الهاتف المحمول على السوق المحلي. حتى أن البنك المركزي الدنماركي اختبر مؤخرًا استخدام العملات الافتراضية.

وفقًا للإعلانات ، ستختفي الأموال النقدية في السويد بحلول عام 2030. في هذا الصدد ، تتنافس مع النرويج ، حيث يتم إجراء حوالي 5 ٪ فقط من المعاملات نقدًا. ليس من السهل العثور على محل أو مطعم هناك (3) يقبل كمية كبيرة بالشكل التقليدي.

3. بار غير نقدي في السويد

ومما يسهل ذلك الثقافة الخاصة السائدة هناك ، القائمة على الثقة الكبيرة للسكان في مؤسسات الدولة والمؤسسات المالية والبنوك. ومع ذلك ، كان هناك أيضًا اقتصاد الظل في الدول الاسكندنافية. ولكن الآن بعد أن تم إجراء أربعة أخماس جميع المعاملات بأموال إلكترونية ، فقد اختفت جميعها تقريبًا. حتى إذا كان المتجر أو البنك يسمح بالنقد ، فعندما نتداول بمبالغ كبيرة ، علينا أن نشرح من أين حصلنا عليه. يُطلب من موظفي البنك الإبلاغ عن المعاملات الرئيسية من هذا النوع إلى الشرطة. كما أن التخلص من الورق والمعدن يحقق وفورات. عندما استبدلت البنوك السويدية الخزائن بأجهزة الكمبيوتر وتخلصت من الحاجة إلى نقل أطنان من الأوراق النقدية في شاحنات مصفحة ، قللت بشكل كبير من تكاليفها الخاصة.

ومع ذلك، حتى في السويد هناك شيء من المقاومة لاكتناز الأموال النقدية. قوتها الرئيسية تكمن في كبار السن، الذين يجدون صعوبة في التحول إلى بطاقات الدفع، ناهيك عن الدفع عبر الهاتف المحمول.

تشكل تيم يشير البعض إلى أن الاعتماد الكلي على النظام الإلكتروني يمكن أن يؤدي إلى مشاكل كبيرة في حالة فشل النظام. كانت هناك بالفعل مثل هذه الحالات - على سبيل المثال ، في أحد المهرجانات الموسيقية السويدية ، أدى فشل محطات الدفع إلى إحياء تجارة المقايضة.

ليست الدول الاسكندنافية وحدها تتجه نحو التجارة غير النقدية. بلجيكا لديها حظر على استخدام النقود الورقية في المعاملات العقارية. كما تم إدخال حد قدره 3 يورو في المدفوعات النقدية داخل البلد. أفادت السلطات الفرنسية أن 92٪ من المواطنين قد تخلوا بالفعل عن النقود الورقية في حياتهم اليومية. 89٪ من البريطانيين يستخدمون الخدمات المصرفية الإلكترونية فقط على أساس يومي. بدوره ، يتوقع بنك كوريا أنه بحلول عام 2020 ستتخلى الدولة عن النقود التقليدية.

كما اتضح ، فإن الانتقال إلى اقتصاد غير نقدي يتم خارج الغرب الغني وآسيا أيضًا. إن قول وداعًا لأفريقيا قد يأتي بكسب المال في وقت أقرب مما يعتقده أي شخص. على سبيل المثال ، يوجد في كينيا بالفعل عدة ملايين من المستخدمين المسجلين لتطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول MPesa.

حقيقة مثيرة للاهتمام هي أن إحدى أفقر الدول في إفريقيا ، أرض الصومال غير المعترف بها دوليًا ، والتي انفصلت عام 1991 عن الصومال ، التي كانت غارقة في الفوضى العسكرية ، تتقدم على العديد من الدول المتقدمة في مجال المعاملات الإلكترونية. من المحتمل أن يكون هذا بسبب ارتفاع معدل الجريمة السائد هناك ، مما يجعل من الخطر الاحتفاظ بالمال المادي معك.

النقود الإلكترونية؟ نعم ، ولكن يفضل أن يكون مجهول

إذا كان بإمكانك الشراء فقط من خلال المدفوعات الإلكترونية ، فستترك جميع المعاملات بصماتها. هم ، بدورهم ، يشكلون تاريخًا خاصًا لحياتنا. كثير من الناس لا يحبون احتمالية أن تكون مراقبتهم في كل مكان من قبل الحكومة والمؤسسات المالية. أكثر ما يخشاه المشككون هو إمكانية تجريدنا تمامًا من ثروتنا بنقرة واحدة فقط. نخشى أن نعطي البنوك سلطة شبه كاملة علينا.

بالإضافة إلى ذلك ، تقدم العملة الإلكترونية للسلطات أداة مثالية للتعامل بفعالية مع المتمرد. إن مثال PayPal و Visa و Mastercard ، التي منعت مدفوعات Wikileaks في وقت ما ، هو دلالة للغاية. وهذه ليست القصة الوحيدة من نوعها. لذلك ، في بعض الدوائر ، أيضًا ، للأسف ، تكتسب العملات المشفرة القائمة على سلاسل الكتل المشفرة () شعبية.

يمكن مقارنة العملات المشفرة بـ "العملات" الافتراضية التي ظهرت على الإنترنت وفي الألعاب منذ التسعينيات. على عكس الأشكال الأخرى للنقود الرقمية ، فإن العملة المشفرة الأكثر شيوعًا. المتحمسون لها ، وكذلك مؤيدو العملات الإلكترونية المماثلة الأخرى ، يرونها فرصة للتوفيق بين راحة التداول الإلكتروني والحاجة إلى حماية الخصوصية ، لأنها لا تزال أموالاً مشفرة. بالإضافة إلى ذلك ، فهي عملة "اجتماعية" ، يتم التحكم فيها نظريًا على الأقل ليس من قبل الحكومات والبنوك ، ولكن من خلال اتفاقية خاصة لجميع المستخدمين ، الذين قد يكون هناك الملايين في العالم.

ومع ذلك، يقول الخبراء أن عدم الكشف عن هوية العملة المشفرة هو مجرد وهم. معاملة واحدة تكفي لتعيين مفتاح تشفير عام لشخص معين. يتمتع صاحب المصلحة أيضًا بإمكانية الوصول إلى سجل هذا المفتاح بالكامل، لذلك يظهر سجل المعاملات أيضًا. وكانوا الجواب على هذا التحدي عملة للخلط. ومع ذلك ، عند استخدام خلاط ، يجب أن نثق تمامًا بمشغل واحد ، سواء عندما يتعلق الأمر بدفع عملات البيتكوين المختلطة أو عدم الكشف عن العلاقة بين العناوين الواردة والصادرة.

هل ستثبت العملات المشفرة أنها حل وسط جيد بين "الضرورة التاريخية" التي تبدو عليها النقود الإلكترونية والالتزام بالخصوصية في مجال الكسب والإنفاق؟ ربما. أستراليا ، التي تريد التخلص من النقود في غضون عقد من الزمن ، تقدم للمواطنين شيئًا مثل عملة البيتكوين الوطنية في المقابل.

لا يمكن أن تحل عملة البيتكوين محل النقود

ومع ذلك، يشك العالم المالي في أن العملات المشفرة ستحل محل الأموال التقليدية حقًا. اليوم ، بيتكوين ، مثل أي عملة بديلة ، يغذيها تراجع الثقة في الأموال التي تصدرها الحكومات. ومع ذلك ، فإن لها عيوبًا كبيرة مثل الاعتماد على الوصول إلى الإنترنت والكهرباء. هناك أيضًا مخاوف من أن التشفير وراء Bitcoin لن ينجو من التصادم مع أجهزة الكمبيوتر الكمومية. على الرغم من عدم وجود مثل هذه الأجهزة في الواقع حتى الآن ومن غير المعروف ما إذا كان سيتم إنشاؤها على الإطلاق ، فإن الرؤية ذاتها للمقاصة الفورية للحساب تثبط استخدام العملة الافتراضية.

في تقريره السنوي لشهر يوليو من هذا العام ، خصص بنك التسويات الدولية (BIS) فصلًا خاصًا للعملات المشفرة لأول مرة. وفقًا لبنك التسويات الدولية ، فإن هدفهم هو استبدال وظائف المؤسسات المالية ذات الثقة العامة مثل البنوك المركزية والتجارية ، تكنولوجيا دفتر الأستاذ الموزع () و . ومع ذلك ، وفقًا لمؤلفي الدراسة ، لا يمكن أن تصبح العملات المشفرة بديلاً للحلول الحالية في مجال انبعاث الأموال.

تظل المشكلة الرئيسية في العملات المشفرة معهم درجة عالية من اللامركزيةويؤدي إنشاء الثقة المطلوبة إلى إهدار هائل للقدرة الحاسوبية، وهو أمر غير فعال وغير مستقر. يتطلب الحفاظ على الثقة من كل مستخدم تنزيل سجل كل معاملة تم إجراؤها على الإطلاق والتحقق منها، بما في ذلك المبلغ المدفوع، والدافع، والمدفوع لأمره، وغيرها من البيانات، وهو ما يتطلب قوة حاسوبية هائلة، ويصبح غير فعال، ويستهلك كميات هائلة من الطاقة. وفي الوقت نفسه، يمكن أن تختفي الثقة في العملات المشفرة في أي وقت بسبب عدم وجود مصدر مركزي يضمن استقرارها. يمكن أن تنخفض قيمة العملة المشفرة فجأة أو تتوقف عن العمل تمامًا (4).

4. يتم تمثيلها رمزيًا بكرة البيتكوين

تقوم البنوك المركزية بتثبيت قيمة العملات الوطنية من خلال تعديل عرض وسائل الدفع حسب الطلب على المعاملات. وفي الوقت نفسه ، فإن الطريقة التي يتم بها إنشاء العملات المشفرة تعني أنها لا تستطيع الاستجابة بمرونة للتغيرات في الطلب ، لأن هذا يتم وفقًا لبروتوكول يحدد عددها مسبقًا. هذا يعني أن أي تقلبات في الطلب تؤدي إلى تغييرات في تقييم العملات المشفرة.

على الرغم من النمو الكبير الدوري في القيمة ، لم تثبت Bitcoin أنها وسيلة مريحة للغاية للدفع. يمكنك الاستثمار فيه أو المضاربة عليه في تبادلات خاصة ، ولكن من الصعب شراء الحليب والكعك به. وبالتالي ، فإن التكنولوجيا اللامركزية التي تقوم عليها العملات المشفرة لن تحل محل النقود التقليدية ، على الرغم من إمكانية استخدامها في مجالات أخرى. يذكر متخصصو BIS هنا ، على سبيل المثال ، تبسيط العمليات الإدارية عند إجراء المعاملات المالية أو خدمات الدفع عبر الحدود لمبالغ صغيرة.

إنترنت الأشياء والمال

إنهم يهاجمون حاليا الوضع النقدي مدفوعات المحمول. كان هناك اتجاه حول العالم في السنوات الأخيرة لتشجيع الناس على استخدام هواتفهم المحمولة أثناء التسوق. في أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول ، يصبح الهاتف ببساطة بطاقة ائتمان ، حيث يتم تخزين نفس تفاصيل البطاقة والتواصل مع محطة بطاقة الائتمان الصغيرة الخاصة بالتاجر باستخدام تقنية راديو تسمى (5).

5. طريقة الدفع عن طريق الاتصال الميداني القريب

لا يجب أن يكون هاتفًا ذكيًا. في عصر الإنترنت ، حتى ثلاجتنا ، التي تتصل بهاتفنا الذكي ، ستطلب الزيت نيابة عنا عندما تُظهر المستشعرات نفاد المخزون. نحن فقط نوافق على الصفقة. في المقابل ، ستدفع السيارة ثمن الوقود نفسه من خلال إنشاء اتصال عن بُعد بمحطة الدفع نيابةً عنا. من الممكن أيضًا أن يتم "خياطة" بطاقة الدفع في ما يسمى. النظارات الذكية التي ستتولى بعض وظائف الهاتف الذكي (تم طرح أول ما يسمى بالفعل للبيع).

هناك أيضًا طريقة جديدة تمامًا للمدفوعات عبر الإنترنت - باستخدام مكبرات صوت ذكيةمثل Google Home أو Amazon Echo ، والمعروفين أيضًا باسم المساعدين المنزليين. تستكشف المؤسسات المالية إمكانية تطبيق هذا المفهوم على التأمين والمصارف. لسوء الحظ ، قد تؤدي مخاوف الخصوصية ، مثل التسجيل العشوائي للمناقشات العائلية باستخدام معدات المنزل الذكي وفضيحة Facebook الأخيرة حول جمع بيانات المستخدم ، إلى إبطاء تطوير هذه التكنولوجيا وانتشارها.

مبتكرو التكنولوجيا المالية

كانت جديدة في التسعينيات PayPal، وهي خدمة تتيح لك إجراء مدفوعات مريحة عبر الإنترنت. كان هناك الكثير من البدائل له على الفور. لعدة سنوات ، تركزت الأفكار الجديدة على حلول الأجهزة المحمولة باستخدام الهواتف الذكية. كان الأمريكي من أوائل الشركات الناشئة في هذه الموجة الجديدة Dwolla (6) ، التي أدخلت نظام دفع عبر الإنترنت مصممًا لتجاوز مشغلي بطاقات الائتمان.

6. Dwalla الإدارة والمقر

يمكن إرسال الأموال المودعة من حساب مصرفي إلى حساب Dwolla على الفور إلى أي مستخدم آخر لهذا النظام عن طريق إدخال رقم الهاتف أو عنوان البريد الإلكتروني أو اسم Twitter في تطبيق الهاتف. من وجهة نظر المستخدم ، فإن عامل الجذب الأكبر للخدمة هو التكلفة المنخفضة للغاية للتحويل ، مقارنة بالبنوك ، وعلى سبيل المثال PayPal. Shopify ، وهي شركة تبيع برامج التسوق عبر الإنترنت ، تقدم Dwolla كطريقة دفع.

النجم الأحدث والأكثر إشراقًا بالفعل في هذه الصناعة سريعة النمو هو Revolut - شيء مثل مجموعة من الحسابات المصرفية بالعملات الأجنبية مقترنة ببطاقة دفع افتراضية أو فعلية. هذا ليس بنكًا ، ولكنه خدمة من فئة معروفة باسمها (اختصار). لا يغطيها نظام ضمان الودائع ، لذلك لن يكون من الحكمة تحويل مدخراتك هنا. ومع ذلك ، بعد إيداع مبلغ معين في Revolta ، نحصل على العديد من الفرص التي لا توفرها الأدوات المالية التقليدية.

Revolut يعتمد على تطبيق الهاتف المحمول. يمكن للأفراد استخدام نسختين من الخدمة - مجانية وممتدة مع ميزات إضافية مميزة. يمكن تنزيل البرنامج من Google Play أو App Store - التطبيق معد فقط لأكبر نظامين أساسيين. يجب ألا تسبب عملية التسجيل صعوبات حتى لمستخدمي الهواتف الذكية المبتدئين. تحتاج إلى إنشاء كلمة مرور مكونة من أربعة أرقام مطلوبة لتشغيل التطبيق.

يمكننا أيضًا استخدام التحقق البيومتري باستخدام ماسح بصمات الأصابع على الهاتف. بعد فتح حساب ، لدينا بالفعل محفظة إلكترونية مقسمة إلى عملات. في المجموع ، يتم دعم 25 عملة حاليًا ، بما في ذلك الزلوتي البولندي. تتمثل إحدى المزايا الرئيسية لـ Revolut في عدم وجود عمولات لمعاملات الصرف واستخدام أسعار السوق بين البنوك (بدون هامش إضافي). مستخدمو الإصدار المجاني من الحزمة محدودون - بدون عمولة ، يمكنك استبدال ما يعادل PLN 20 0,5 شهريًا. زلوتي. فوق هذا الحد ، تظهر عمولة قدرها XNUMX٪.

إجراء تسجيل بسيط لا يتطلب التحقق من الهوية. من الناحية النظرية ، يمكن للمستخدم بعد ذلك إدخال بيانات وهمية وإطلاق محفظة إلكترونية - ومع ذلك ، في هذه المرحلة ، سيحصل على منتج محدود للغاية. وفقًا لقواعد الاتحاد الأوروبي بشأن المعاملات الإلكترونية ومنع غسل الأموال ، يمكن إضافة مبلغ PLN 1 كحد أقصى إلى الحساب دون التحقق الكامل. złoty خلال العام.

يمكنك تمويل حسابك عن طريق التحويل المصرفي ، من بطاقة الدفع ، عبر Google Pay - باستخدام تفاصيل البطاقة المخزنة في محفظة Google للجوال. يمكن لمستخدمي الإصدار المجاني من Revolut طلب بطاقة Mastercard مسبقة الدفع أو بطاقة افتراضية (7) ، تكون مرئية على الفور في التطبيق ومصممة لعمليات الشراء عبر الإنترنت. يتم إصدار البطاقة الافتراضية مجانًا.

7. بطاقة الثورة والتطبيق

هناك العديد من شركات التكنولوجيا المالية وتطبيقات الدفع. دعنا نذكر ، على سبيل المثال ، مثل Stripe و WePay و Braintree و Skrill و Venmo و Payoneer و Payza و Zelle. وهذه ليست سوى البداية. بدأت للتو مهنة في هذا القطاع.

أنت لا تقوم بتزييف مستوى الهيموجلوبين

يمكن أن تضيع النقود أو نخسرها عندما نواجه لصًا. الأمر نفسه ينطبق على البطاقة ، والتي لا تحتاج إلى سرقة ماديًا من أجل الوصول إلى النقود الإلكترونية - يكفي مسحها ضوئيًا ومعاينة رمز PIN. من الممكن أيضًا سرقة أو اختراق هاتف محمول. لهذا تم اقتراح طرق القياسات الحيوية كأدوات تكنولوجية نقدية.

يقوم البعض منا بالفعل بتسجيل الدخول إلى هواتفنا الذكية وإجراء معاملات مصرفية على هواتفنا الذكية. بصمةوالتي يمكنك من خلالها أيضًا سحب الأموال من بعض أجهزة الصراف الآلي. هناك البنوك الأولى حيث يمكنك الاحتفاظ بالسجلات ندخل بصوتنا. تم أيضًا اختبار تقنية المصادقة الصوتية من قبل دائرة الإيرادات الأسترالية لمدة أربع سنوات. تقدم أكثر من 3,6 مليون متقدم للاختبار ، وفقًا لمتحدث باسم المؤسسة ، ومن المتوقع أن يتجاوز العدد 2018 ملايين بحلول نهاية عام 4.

أعلنت شركة علي بابا الصينية منذ عدة سنوات أنها تعتزم تقديم نظام تفويض الدفع تقنية التعرف على الوجوه - في الغالب من الهواتف الذكية. خلال معرض CeBIT ، قدم ممثلو Alibaba حلاً ("ابتسم للدفع").

في الآونة الأخيرة، يمكنك استخدام وجهك للدفع مقابل تنفيذ الطلب في النسخة الصينية من سلسلة كنتاكي فرايد تشيكن (9). أطلقت شركة Ant Financial، الذراع المالي لشركة علي بابا، وهي مستثمر في سلسلة KPro (KFC الصينية)، مثل هذه الفرصة في مدينة هانغتشو. يستخدم النظام صورة للعميل تم التقاطها بواسطة كاميرا ثلاثية الأبعاد، ويتم تخزينها بعد ذلك في قاعدة بيانات. لتحليل الصور، يأخذ في الاعتبار ما يصل إلى ستمائة مكان على الوجه والمسافة بينهما. يحتاج العملاء فقط إلى التوقيع على اتفاقية تسوية مع Alipay مقدمًا.

9. المصادقة البيومترية للمعاملات باستخدام مسح الوجه في كنتاكي الصيني

في Wuzhen ، وهي مدينة تاريخية يزورها ملايين السياح كل عام ، أصبح من الممكن الذهاب إلى العديد من الأماكن لإظهار وجه تم مسحه ضوئيًا مسبقًا وربطه بخيار تذكرة دخول تم شراؤها. تستغرق العملية بأكملها أقل من ثانية وتزعم الشركة أن النظام دقيق بنسبة 99,7٪.

ومع ذلك ، فقد تبين أنه ليست كل طرق المقاييس الحيوية "التقليدية" آمنة بالفعل. بالإضافة إلى ذلك ، فإنها تحمل مخاطر إضافية. في الآونة الأخيرة في ماليزيا ، جاء المجرمون الذين يرغبون في بدء تشغيل سيارة باهظة الثمن مع قراءة بصمات الأصابع عند الإشعال بفكرة ... قطع إصبع المالك.

لذلك ، نحن نبحث باستمرار عن حلول آمنة وفعالة تمامًا. في القطاع المالي ، عملت هيتاشي وفوجيتسو على مدار العقد الماضي لتسويق التقنيات التي تحدد الأشخاص على أساس تكوين الأوعية الدموية (8). بعد إدخال البطاقة المصرفية في ماكينة الصراف الآلي، تطالبك الشاشة بإدخال إصبعك في فتحة بلاستيكية. يضيء ضوء الأشعة تحت الحمراء القريبة جانبي القطع، وتلتقط الكاميرا الموجودة بالأسفل صورة للأوردة في الإصبع ثم تقارنها بقالب مسجل. إذا كان هناك تطابق، فسيظهر تأكيد على الشاشة خلال ثانية، ثم يمكنك إدخال رقم التعريف الشخصي الخاص بك ومتابعة المعاملة. أطلق بنك كيوتو الياباني برنامج القياسات الحيوية في عام 2005، وقد اختاره حتى الآن حوالي ثلث عملائه الثلاثة ملايين.

تختلف حلول الشركتين المذكورتين أعلاه عن بعضها البعض. يقوم هيتاشي بأخذ صورة بالأشعة السينية لأصابعه والتقاط صورة من الجانب الآخر. يعكس فوجيتسو الضوء من الذراع بالكامل ويستخدم مستشعرًا لاكتشاف الضوء الذي لا تمتصه الأوردة. بالمقارنة مع العديد من طرق القياسات الحيوية الأخرى ، فإن أجهزة فحص الوريد سريعة ودقيقة. من الصعب أيضًا السرقة هنا. حتى لو قطع اللص ذراعنا لخداع ماسح الوريد ، فسيتعين عليه بطريقة ما الاحتفاظ بكل الدم داخل الطرف المقطوع. فقط الدم الذي يحتوي على مستوى معين من الهيموجلوبين يمتص الضوء في طيف الأشعة تحت الحمراء القريب ، والذي يعمل عليه القارئ.

ومع ذلك ، هناك الكثير من الشكوك حول هذه التقنية. تظهر الأبحاث أن العملاء لا يحبون فكرة قيام البنك بتخزين معرفات القياسات الحيوية الخاصة بهم في قاعدة بيانات. أيضًا ، إذا اقتحم المتسللون قاعدة البيانات هذه ، فستنتهي تجربة القياسات الحيوية إلى الأبد (وإلى الأبد) لجميع العملاء الذين تعرضت حساباتهم للهجوم - لن يتمكنوا من الحصول على مجموعة جديدة من الأوردة!

لذلك طورت شركة هيتاشي نظامًا حيث تخزن البطاقة المصرفية للعميل نموذجًا حيويًا ، وتتطابق الصورة التي يلتقطها المستشعر في جهاز الصراف الآلي مع الصورة الموجودة على البطاقة. تستخدم فوجيتسو نظامًا مشابهًا. في حالة سرقة البطاقة ، سيجد حتى المتسللين الأكثر تقدمًا صعوبة في الوصول إلى البيانات البيومترية. هذا بسبب تكوين البطاقات لتلقي البيانات فقط من مستشعر ATM ، وليس لنقل البيانات إلى كمبيوتر خارجي.

ومع ذلك ، هل سنعيش يومًا لنرى اليوم الذي يمكننا فيه التخلي تمامًا عن الخدمات المصرفية والائتمان والخصم والمخزن وبطاقات PIN ورخص القيادة وحتى الأموال نفسها - بعد كل شيء ، فإن عروقنا أو غيرها من العوامل البيولوجية هي التي ستصبح ملكنا؟ محافظ؟

النقود البوليمرية

وماذا عن أمن المال؟ ينطبق هذا السؤال على جميع أنواعها - بدءًا من النقود القديمة الجيدة وحتى حيل المحفظة الدقيقة المكتوبة على الوجه.

طالما كانت النقود الورقية هي المهيمنة ، فقد لعب تطوير تقنيات أمان الأوراق النقدية دورًا مهمًا في التكنولوجيا النقدية. يعد تصميم الورقة النقدية نفسها - درجة تعقيدها ، واستخدام العديد من العناصر الرسومية والألوان التفصيلية والمتنوعة والمتكاملة والمتغلغلة ، وما إلى ذلك ، أحد الحواجز الأولى والرئيسية أمام التزوير المحتمل.

يعتبر الورق نفسه أيضًا عنصرًا وقائيًا - جودة ممتازة ، وهو أمر مهم ليس فقط لمتانة الأوراق النقدية والمزيفة ، ولكن أيضًا لقابلية الفئات للتأثر بالعمليات التكنولوجية المختلفة في مرحلة الإنتاج. تجدر الإشارة إلى أنه في بلدنا ، يتم إنتاج ورق القطن للأوراق النقدية في مصنع ورق خاص في دار الطباعة الأمنية البولندية.

يتم استخدام أنواع مختلفة اليوم علامات المياه - من أحادي اللون ، بعلامة أفتح أو أغمق من الورق ، من خلال التخريم واللونين ، إلى متعدد الألوان مع تأثير الانتقال السلس من الأفتح إلى الأغمق.

تشمل الحلول الأخرى المستخدمة ألياف واقية، مضمنة في بنية الورق ، مرئية في ضوء النهار ، الأشعة فوق البنفسجية أو الأشعة تحت الحمراء ، خيوط الأمان التي يمكن أن تكون ممعدنة ، مصبوغة ، تتوهج في الأشعة فوق البنفسجية ، يمكن طباعتها بدقة ، تحتوي على مجالات مغناطيسية ، إلخ. محمي كيميائيا، بحيث تتسبب أي محاولة لمعالجتها بالمواد الكيميائية في تكوين بقع واضحة لا تمحى.

لزيادة تعقيد مهمة المزورين ، عملية طباعة الأوراق النقدية المعقدةباستخدام تقنيات الطباعة المختلفة. في الوقت نفسه ، يتم تقديم عناصر أمان إضافية ، على سبيل المثال ، الخلفيات المضادة للنسخ التي تتكون من العديد من الخطوط الرفيعة للغاية ، وانتقالات ألوان سلسة في جميع أنحاء الورقة النقدية أثناء طباعة الأوفست ، والعناصر المطبوعة على جانبي الورقة النقدية ، والتي يتم دمجها معًا فقط عند عرضها في الاتجاه المعاكس. الضوء ، والطباعة الدقيقة السلبية والإيجابية ، وأنواع مختلفة من الأحبار الخاصة ، بما في ذلك الأحبار الكامنة التي تتوهج تحت تأثير الأشعة فوق البنفسجية.

تُستخدم تقنية النقش على الصلب للحصول على تأثير انتفاخ العناصر الفردية على الورقة النقدية. تُستخدم تقنية طباعة الحروف لإعطاء كل ورقة نقدية رقمًا منفصلاً. بالإضافة إلى ذلك ، يتم استخدامه لتوفير الحماية البصرية (مثل الصور المجسمة).

يستخدم البنك الوطني البولندي المذكور أعلاه العديد من الأساليب المذكورة أعلاه ، ولكن الأفكار الجديدة تظهر باستمرار في العالم. على الأقل فهم ملموس تجنب الورق. في سبتمبر 2017 ، تم تحويل الأوراق النقدية من فئة عشرة جنيهات إلى الأوراق النقدية البوليمر (10). تم تنفيذ عملية مماثلة لسندات فئة 5 جنيهات من سبتمبر 2016 إلى مايو 2017.

10. لكمة ثقب البوليمر لعشرة ثقوب

تعتبر نقود البوليمر أكثر مقاومة للتلف من النقود الورقية. أفاد بنك إنجلترا أن مدة خدمتهم أطول بمقدار 2,5 مرة. لا يفقدون أي شيء في مظهرهم حتى بعد الغسيل في الغسالة. لديهم أيضًا ، وفقًا للمصدر ، أمانًا أفضل من أسلافهم من الأوراق.

عملة الكم

على الرغم من الضغط لتطبيق النقود الإلكترونية ، لا يزال يجري تطوير أساليب جديدة للأمن النقدي. يفترض بعض الفيزيائيين أنه ، بغض النظر عن نوع المال ، يجب استخدامه لهذا الغرض. طرق الكم. سكوت آرونسون ، العالم في معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا ، اقترح ما يسمى المال الكمي - المبدع الأصلي كان ستيفن ويزنر ، في عام 1969. وفقًا لمفهومه آنذاك ، كان على البنوك "تسجيل" مائة أو أكثر من الفوتونات على كل ورقة نقدية (11). لا قبل خمسة عقود ولا الآن ، لا أحد لديه أي فكرة عن كيفية القيام بذلك. ومع ذلك ، فإن فكرة حماية النقود بعلامة مائية فوتونية مستقطبة لا تزال مثيرة للاهتمام.

عند تحديد ورقة نقدية أو عملة في شكل آخر ، سيتحقق البنك من سمة واحدة فقط لكل فوتون (على سبيل المثال ، استقطابه الرأسي أو الأفقي) ، تاركًا جميع السمات الأخرى دون قياس. بسبب الحظر النظري ضد الاستنساخ ، لن يتمكن المزور الافتراضي أو المتسلل من قياس جميع سمات كل فوتون من أجل إنتاج نسخة أو الاحتفاظ بهذه النقود الإلكترونية في حسابه. كما أنه لا يمكنه قياس خاصية واحدة فقط لكل فوتون ، لأن البنك وحده هو الذي يعرف ماهية تلك السمات. يبدو أن طريقة الأمان هذه أيضًا أكثر أمانًا من التشفير المستخدم في العملات المشفرة.

وتجدر الإشارة إلى أن هذا النموذج تشفير خاص. حتى الآن ، يمكن للبنك المُصدر فقط الموافقة على إصدار الأوراق النقدية للسوق ، بينما يصبح المال الكمي بالنسبة لآرونسون ، والذي يمكن للجميع التحقق منه ، هو الخيار المثالي. قد يتطلب ذلك مفتاحًا عامًا يكون أكثر أمانًا بشكل واضح من المفتاح المستخدم حاليًا. نحن لا نعرف حتى الآن كيفية تحقيق ثبات كافٍ للحالات الكمومية. ومن الواضح أنه لا أحد يحتاج إلى محفظة تخضع فجأة في وقت ما لـ "فك الترابط" الكمي ...

وبالتالي ، فإن الرؤية الأكثر شمولاً لمستقبل النقود يتم تقديمها في شكل محفظة بيومترية تعتمد على ملامح الوجه أو غيرها من المعايير البيولوجية ، والتي لا يمكن اختراقها لأنها محمية بواسطة طرق التشفير الكمي. قد يبدو هذا مجرّدًا ، لكن يجدر بنا أن نتذكر أنه منذ أن ابتعدنا عن نموذج السلع مقابل السلع ، كان المال دائمًا تجريدًا. ألن يكون ، مع ذلك ، بالنسبة لأي منا فكرة مجردة بمعنى أننا لا نملكها.